Att köpa ett hus innebär många rörliga delar, och dessa delar måste flyttas synkroniserat. Att komplicera sakerna ännu mer, många köpare spenderar så mycket tid på att fokusera på själva hemmet att de ofta glömmer att det faktiskt är godkännandeprocessen som kan göra eller bryta affären. En hypotekslån kan vara förödande och lämna dig med tron att du behandlades orättvist. Å andra sidan kan du få en inteckning som du inte har råd med i slutändan. Om du går in i processen medveten om alla steg och potentiella fallgropar kommer det att gå smidigare, och det är mer troligt att du får rätt inteckning för dig. Börja bygga din inteckning smart med dessa fem saker som din hypotekslångivare önskar att du visste.
Du bör undersöka din kredithistorik och kreditpoäng i förväg
Om du vill köpa ett hus måste du veta det magiska numret - din kreditpoäng - och du måste veta det så snart som möjligt. Om det inte är bra behöver du mycket tid för att försöka förbättra det. Enligt Experian definieras kreditpoäng enligt följande:
800 - 850: Exceptionellt
740 - 799: Mycket bra
670 - 739: Bra
580 - 669: Rättvis
300 - 579: Mycket dålig
Den önskade specifika poängen kan variera beroende på långivaren, men som regel vill långivare ha låntagare med god kredit. En mycket bra eller exceptionell poäng kan leda till bättre räntor och villkor. Men om du inte har åtminstone en rättvis kreditpoäng, kanske du inte ens kvalificerar dig för en konventionell inteckning, och om du har det kan dina räntor vara astronomiska.
"De flesta kreditkortsföretag som Visa, Mastercard och Discover erbjuder gratis tjänster så att alla deras kunder kan få sina kreditpoäng gratis", säger Michael Borodinsky, VP / regional filialchef på Caliber Home Loans i Edison, New Jersey. "Dessutom erbjuder kreditföretag som Experian ett mer omfattande sätt att titta på kredithistorik och nuvarande poäng", säger han.
Du bör arbeta med en pantlånepersonal för att mäta din köpkraft i förväg
Oavsett om du är en första köpare eller det har gått några år sedan du senast husjakt, är det bäst att inte göra det ensam. ”Att arbeta med en hypotekspersonal hjälper dig att bestämma hur mycket av ett hypotekslån du är kvalificerad för, låta dig få en aktuell läsning om hypoteksräntor etc.”, säger Borodinsky. Till exempel antar de flesta köpare att de behöver 20 procent i utbetalning, men enligt Borodinsky vet din hypotekslångivare att det finns många program som möjliggör mycket lägre nedbetalningsbelopp. "Dessutom finns det handpenningsprogram tillgängliga och lokala utbetalningar beviljas kvalificerade köpare, beroende på plats." Att arbeta med en pantlånepersonal kan hjälpa dig att upptäcka kreativa sätt att nå dina drömmar om husägare.
Du bör bli förkvalificerad innan du börjar husjakt
Du kanske undrar varför prekvalificering är så viktig när du bara är i "tittar på hus" -fasen. "Även om detta kanske inte verkar vara en stor sak, blir tidig prekvalificering ännu viktigare på dagens snäva marknad", förklarar Andrina Valdes, COO för Cornerstone Home Lending i Houston, Texas. Med hemmalagret för närvarande på en lägsta nivå säger hon att det finns mycket mer köparkonkurrens. "Först och främst kan prekvalificering för en inteckning (som kan göras online eller via en app) berätta exakt hur mycket hus du har råd så att du inte slösar bort tid på jakt i fel prisklass."
Förkvalificering gör dig också mer tilltalande för en säljare, särskilt på en konkurrensutsatt marknad. ”En förkvalificerad köpare som går in i en multi-offer-situation kan se mer attraktiv ut för säljaren eftersom deras lån är mindre benägna att falla igenom, och försäljningen är också mer sannolikt att stängas snabbt jämfört med en köpare som inte har startat pant processen ännu, säger Valdes.
Du måste köpa hemförsäkring
En annan sak som hypotekslångivare önskar att du visste: Du behöver en hemförsäkring innan du stänger. "Oavsett vilken typ av lån eller fastighet du köper, många köpare vet inte eller glömmer att köpa hemförsäkring före utgången", säger Loren Howard, grundare av Prime Plus Mortgages i Scottsdale, Arizona. "Detta kan faktiskt försena din avslutning och kosta dig pengar i avgif.webpter, och du kan också förlora din egendom om du inte stänger, så det är så viktigt att se till att du har en hemförsäkring."
Du bör avsätta medel för extra kostnader
Medan de flesta köpare är uppmärksamma på utbetalningen, som kanske inte blir så hög som de tror, tenderar de att förbise andra kostnader. ”De flesta första gången bostadsköpare kanske inte vet att de kommer att behöva extra för olika möjliga avgif.webpter, inklusive stängningskostnader, husägare försäkring, potentiella HOA avgif.webpter, etc.,” förklarar Valdes.
Det bästa sättet att undvika detta misstag? Be din låneansvarige om en lista över exakt vad du kan behöva betala för. "Din låneansvarige borde också gärna berätta om några lösningar som kan spara pengar, som att få dina stängningskostnader täckta av en säljare, vilket kan vara mer sannolikt att hända om en säljare vill avsluta affären snabbt", Valdes säger. "Stängningskostnaderna brukar kosta 2 till 5 procent av hemmets inköpspris, och om en säljare samtycker kan detta spara dig över 3 000 dollar." Men oavsett behöver du veta och vara beredd på alla kostnader du kan förväntas betala för när du stänger.