Frilansarbetare spelar en viktig roll i den amerikanska arbetskraften. Enligt en rapport från Freelancers Union and Upwork betraktas 57 miljoner amerikaner - 35 procent av arbetskraften - som frilansare. Det finns många fördelar med frilans: Du kan vara din egen chef, ställa in ditt eget schema och välja dina egna projekt och kunder. En stor nackdel med att arbeta i spelkonjunkturen är dock att hypotekslångivare tenderar att granska frilansare mer noggrant när de ansöker om lån.
Komma igång
Det första man måste veta är att de som betraktas som frilansare, företagare, ensamägare eller oberoende entreprenörer har en viktig ekonomisk egenskap gemensamt: De har inte lönekapacitet eller W-2 löneavgif.webpter.
Oavsett vilken av dessa kategorier du hamnar i, ”när du ansöker om en inteckning, kommer din långivare troligen att använda termen” egenföretagare ”, säger Andrina Valdes, COO på Cornerstone Home Lending. Medan hypotekssökande som är egenföretagare följer samma ansökningsprocess som tjänstemän gör kan de behöva gå en extra mil. "Du kommer att prekvalificera dig för en inteckning, husjakt, leverera dokument som behövs för din låneansökan och handla för husägare försäkring", säger Valdes, "men du kan behöva ta några extra steg för att bevisa din inkomst."
Varför ytterligare steg kan behövas
Lånelångivare har goda skäl för att kräva extra dokumentation från frilansare. "Eftersom egenföretagarens inkomster kan fluktuera under hela året för många människor", förklarar Valdes, "kan dessa dokument bidra till att minska din risk i långivarens ögon genom att ge en bredare titt på dina inkomster."
Det finns inget som en pandemi för att göra långivare ännu mer bekymrade över din förmåga att betala din månatliga inteckning. Ironiskt nog, men nu när Covid-19 har lagt slöseri med många jobb som en gång ansågs vara lågkonjunktursäker, konstaterar Upwork att 2 miljoner fler människor har gått med i frilansarbetarnas led de senaste 12 månaderna, och 75 procent tjänar samma eller mer än de gjorde från sina traditionella jobb.
Även om det kan finnas fler spelarbetare som tjänar mer pengar än vad det var innan pandemin började, är hypotekslångivare anklagade för den informella och ofta mer tillfälliga karaktären hos frilansare i sina relationer med sina kunder. Långivare är också oroliga över att dessa relationer är mycket lättare att bryta. Det är därför Valdes säger att frilansare bör vara beredda att tillhandahålla extra dokumentation som ger en tydligare bild av deras inkomster: "Du kan behöva lämna personliga och företagsskatter under de senaste två åren", rekommenderar hon, liksom "vinst och förlust uttalanden, bankutdrag (om tillämpligt) och eventuella ytterligare betalningar eller inkomstkällor, inklusive funktionshinder eller social trygghet. ”
Vad sägs om din kreditpoäng?
Din kreditpoäng är alltid en avgörande faktor när du ansöker om ett lån. Enligt Valdes är dock en kreditvärdighet inte viktigare för frilansare som ansöker om inteckning än för hypotekssökande med tjänstemän - och det behöver inte vara perfekt.
Valdes rekommenderar att du kontaktar en låneansvarig för att diskutera din situation. "Om du uppfyller kraven (för ett lån) har du fortfarande tillgång till många låneprodukter - några som har kreditvärdighet så låga som 620 för dem som kvalificerar sig", säger hon.
Varför du kan nekas för en inteckning
"De flesta långivare letar efter pappersarbete som stöder egenföretagarinkomst under åtminstone de senaste två åren", säger Valdes, så det finns en chans att din ansökan om inteckning inte kommer att godkännas om du inte kan visa att du har en stadig källa till inkomst. Med det sagt, även om du har varit egenföretagare i mindre än två år, kan du fortfarande godkännas. I sådana fall, förklarar Valdes, skulle godkännande ”bero på om du tidigare var anställd i samma arbetsgrupp eller en relaterad yrke i minst två år.”
Alternativa hypoteksprogram
Om du är frilansare eller spelararbetare och inte kan bli godkänd för en standardlån, ge inte upp. "En frilansare kan fortfarande få en inteckning genom olika alternativa och låga dokumentprogram som erbjuds av de flesta långivare", säger David Reischer, advokat och VD för LegalAdvice.com. Han konstaterar att frilansare kan ansöka om alternativa inteckningsprogram, inklusive ”low-doc” (lågdokumentation) och ”no-doc” (utan dokumentation). "Dessa typer av hypotekslåneprodukter är tillgängliga för personer som inte har W-2-inkomst eller tillräcklig inkomst för att visa på sina skattedeklarationer."
Lån med låg doktorskredit kan bestämmas av låntagarens angivna inkomst och två månaders giltiga kontoutdrag, och som namnet antyder kan det inte krävas någon dokumentation alls utan lån, säger Reischer. Det finns dock nackdelar med att ansöka om dessa alternativa låneprogram. "Dessa typer av icke-doc-lån är vanligtvis endast tillgängliga för låga LTV-transaktioner", förklarar Reischer och betyder vanligtvis en högre ränteinteckning för låntagaren. "Låntagaren kommer också att behöva betala en betydande handpenning så att långivaren kommer att ha eget kapital i fastigheten att ta tag i om låntagaren bryter."
En frilansars historia
Stacy Caprio, en egenföretagare finansiell bloggare på Fiscal Nerd, godkändes nyligen för en inteckning. "Eftersom jag tjänar mindre i år på grund av flera faktorer, inklusive Covid, gjorde jag en högre utbetalning än vanligt så jag skulle behöva kvalificera mig för ett mindre lån", säger Caprio. "Jag valde också att göra det eftersom jag ändå ville äga mer av fastigheten."
Hennes erfarenhet är att "du kan bli godkänd om du kan visa minst två års konsekvent skattedeklaration och dina senaste två månaders inkomst överensstämmer med avkastningen." Enligt Caprio borde frilansare inte ha problem med att bli godkända för en inteckning så länge deras inkomst har varit ganska konsekvent i mer än två år till eller över deras skuldkvot.